2026 ist in Polen ein Übergangsjahr für Referenzzinssätze bei Hypotheken. Nach Angaben der polnischen Aufsichtsbehörden sollen nach dem 31. Dezember 2026 keine neuen Verträge mehr abgeschlossen werden, die auf WIBID oder WIBOR verweisen. Ab dem 1. Januar 2027 sollen diese Benchmarks vor allem für bestehende Kredite während der Auslaufphase gelten, während POLSTR für neue Verträge eingeführt wird.
Für Hauskäufer wird dadurch der genaue Wortlaut des Kreditangebots und des Vertrags besonders wichtig. Bestehende Kreditnehmer sollten ihre Unterlagen sammeln, die Regeln zur Zinsanpassung prüfen und Umschuldungsangebote vergleichen, ohne automatisch von einem finanziellen Vorteil auszugehen.
Was vor einem neuen Kreditvertrag zu prüfen ist
- Referenzzinssatz: Prüfen Sie, welcher Benchmark im Vertrag genannt wird und ob seine Rolle während der Reform erklärt wird.
- Bankmarge: Trennen Sie die Marge der Bank vom variablen Teil des Zinssatzes. Der beworbene Zinssatz zeigt nicht den vollständigen Anpassungsmechanismus.
- Anpassungsregeln: Klären Sie, wie häufig sich der Zinssatz ändern kann, welche Datenquelle die Bank verwendet und wann sich ein neuer Wert auf die Rate auswirkt.
- Laufzeit: Die geplante Laufzeit fließt in die Tragfähigkeitsprüfung ein und sollte gemeinsam mit der monatlichen Rate betrachtet werden.
- Zusätzliche Bedingungen: Lassen Sie sich alle Anforderungen der Bank klar darstellen, damit Angebote sinnvoll vergleichbar sind.
Die polnische Finanzaufsicht erklärt, dass bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit die Höhe und Stabilität des Einkommens, typische Haushaltsausgaben, alle bestehenden finanziellen Verpflichtungen und die geplante Kreditlaufzeit berücksichtigt werden sollen. Fragen Sie daher, wie die Bank diese Punkte berechnet hat, und verlassen Sie sich nicht nur auf den beworbenen Zinssatz.
Was bei einer Umschuldung zu prüfen ist
Sammeln Sie zunächst den bestehenden Vertrag, Nachträge, Tilgungsplan und Angaben zur offenen Kreditsumme. Klären Sie anschließend, ob das Angebot eine Änderung des bestehenden Vertrags oder einen vollständig neuen Kredit bedeutet. Wichtig sind außerdem die Regeln für den Ersatz von WIBOR im bestehenden PLN-Produkt und die Art, wie die Bank Änderungen mitteilt.
Die Empfehlung der Nationalen Arbeitsgruppe vom 12. Mai 2026 betrifft sowohl die Zinsfestlegung für neue Verträge als auch den Ersatz von WIBOR in bestehenden Krediten in polnischen Zloty. Trotzdem werden nicht alle Umschuldungsangebote dieselben Bedingungen haben. Vergleichen Sie Marge, Methode der Zinsfestlegung, Laufzeit und sämtliche Kosten des neuen Vertrags.
Wie die Marktbedingungen einzuordnen sind
Die Umfrage des Nationalen Bank Polens unter leitenden Kreditsachbearbeitern ergab, dass Banken ihre Standards für Wohnungsbaukredite im vierten Quartal 2025 gelockert hatten, unter anderem durch niedrigere Kreditmargen. Für das erste Quartal 2026 erwarteten die Banken weitgehend unveränderte Standards und eine stärkere Nachfrage nach Wohnkrediten. Diese Ergebnisse beschreiben die gemeldeten Bedingungen im Bankensektor und garantieren kein bestimmtes Angebot für einzelne Kreditnehmer.
Wer einen Kauf plant, kann zugleich Häuser zum Verkauf in Polen prüfen. Die Auswahl der Immobilie sollte jedoch von der Wahl des Benchmarks getrennt werden. Zuerst sollte feststehen, dass die Rate nach den Vertragsregeln tragbar ist; danach folgen die Prüfung der Lage und des Zustands des Hauses.
Praktische Checkliste
- Lassen Sie sich den Vertragsentwurf und die Zinstabelle vor der Unterschrift geben.
- Prüfen Sie, ob die Bank die Anwendung von POLSTR oder den Ersatz des bisherigen Benchmarks erklärt.
- Vergleichen Sie Marge, Tilgungsplan, Laufzeit und sämtliche Verpflichtungen des Kreditnehmers.
- Erstellen Sie das Budget mit realistischen Einkommen, Haushaltskosten und bestehenden Verbindlichkeiten.
- Vergleichen Sie bei einer Umschuldung die vollständigen Bedingungen und nicht nur die erste Rate.
Zusätzlich können Sie das aktuelle Angebot von Häusern auf dem polnischen Markt ansehen. Entscheidend ist die Reihenfolge: Erst die Regeln für Zins und Tragfähigkeit verstehen, dann eine konkrete Immobilie bewerten.
Hinweis: Die Informationen zu Hypotheken und zur Benchmark-Reform sind allgemeiner Natur und stellen keine Rechts-, Finanz- oder Kreditberatung dar. Besprechen Sie den Vertrag vor der Unterzeichnung mit der Bank oder einem unabhängigen Berater.